主办人的贷款公司

意见 更新2018年5月29日

主办人的贷款公司

业主贷款公司。对于中产阶级美国贷款公司,成立于1933年,是至关重要的新价钱受益。美国人一直坚持个人主义的理想,包括有一个自己的家;但在那之前的几年新价钱在美国,只有十分之四的美国人获得了这一地位。多数人失败的一个关键原因是限制性的抵押贷款制度。通常情况下,对于期限仅为5 - 10年、利率高达8%的贷款,借款人需要支付平均约35%的首付。在这短暂的贷款期结束时,抵押贷款持有人不得不希望他们能够再融资,或者支付房产的剩余成本。少数能够处理这些条款的购房者承担了与当地机构打交道的额外风险,这些机构不提供贷款抵押保险,而且往往资金不足,非常危险,尤其是在主要城市以外的地区。

这种摇摇欲坠的系统无法承受1929年经济崩溃的冲击。全国范围内发布的抵押贷款人数从1928年的5,778次下降到1933年的仅仅864,许多银行都在下降,与他们一起拖累房主。面对这一可怕的情况,新的交易有一个基本的选择。它可以遵循联邦储备委员会主席,戈里诺·埃克斯(Mariner Evcles)的敦促,呼应了最有影响力的经济学家John Maynard Keynes,这笔资金应该被纳入滞后的建筑物交易,以便获得失业者的工作,并对不需要的工作公共居所。或者它可以遵循赫伯特胡佛的领导,1932年,曾创建联邦房屋贷款银行为私人住房市场的贷方提供联邦资金。富兰克林罗斯福(富兰克林)当他成功地担任总统,倾向于后一课程,但政府监督和重点关注艰难的房主,而不是控制抵押贷款的机构。

1933年6月,在主席领先地位之后,国务院的贷款法案在国会航行。法律授权2亿美元,设立房主的贷款公司(HOLC),授权签订20亿美元的免税债券。提出的款项将使HOLC能够通过提供高达80%的评估价值的融资来拯救受机抵押贷款,最高可达14,000美元。随后赶到1934年的追求申请,其中占所有抵押属性的40%,其中有一个最低风险的一半被接受。如预期的,主要受益者在中产阶级下端的房主,每月50至150美元的收入,私人市场的人员将失去家园。

HOLC永久改变了普遍的抵押贷款系统。它以5%的资金提供资金,为通过联邦房屋委员会和联邦储蓄和贷款保险公司提供贷款的保险,并允许高达二十五年进行还款。达到福尔克客户分散到区域中心。每个贷款情况都是单独处理的,包括个人访问,以防止违约。鉴于采取广泛的行动,代理人改善了客户将通过帮助他们找到工作,收集保险索赔和养老金,吸引租户的租赁,符合公共援助的租户,甚至找到促进儿童的租金,甚至找到寄养儿童的义务。这种同情外展的成功得到了最佳证明,即HOLC的风险抵押贷款的止赎不大于银行和保险公司所接受的更安全抵押贷款的事实。

HOLC政策有利于中部城市以外的单家族家园,从而在动作中设置郊区的快速增长第二次世界大战。郊区融资住房的理想也倾向于对场地均匀的地区最稳定的地面上的隔离,因此占据了最低的信用风险。由私营部门银行家和房地产商分享的偏见,从许多考虑中排除了大多数少数群体。HOLC贷款体验卡指定的种族和移民身份作为一个考虑因素,而原子能机构的记录表明,从1933年到1936年,它被授权发行贷款的期限,其中44%的帮助进入了指定“原住民”的地区。“本土白和外国”和1%到Negro的42%。为城市的困境,底特律的一半被居住的底特律,芝加哥中的三分之一是排除。

尽管其缺点,新的交易创新有助于储屋从20世纪20年代繁荣的40%的人口上升到20%,到20世纪90年代中期的近70%,在东北部和新的,庞大的城市地区以外的巨大新的道路在和西南设定最明显的例子。历史学家大卫肯尼迪并没有夸大,声称霍尔克和议案中的议案立法“彻底改变了美国人的生活方式”。

参考书目

格尔福兰德,马克I.一个城市国家:联邦政府和城市美国,1933-1965。纽约牛津大学按1975年出版社。

哈里斯,C.洛厄尔。归属业主贷款公司的历史与政策。纽约:1951年国家经济重新搜索局。

杰克逊,肯尼斯·T。杂草的边界:城市郊区化美国纽约:牛津大学新闻,1985年。

艾伦劳森

也可以看看建筑和贷款协会;新价钱

HOLC.

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